Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

РБК, журнал, 2 декабря 2010 г.

Плата за риск

1601 просмотр

Даже просто катаясь на велосипеде за границей, можно получить травму, которая дорого обойдется вашему бюджету. Но выход есть: специальные программы страхования.

Рост числа любителей пощекотать себе нервы привел к тому, что практически каждая российская страховая компания предлагает особые программы для экстремалов, отправляющихся в отпуск за рубеж. Однако для многих наших соотечественников, предпочитающих активный отдых, до сих пор характерны две крайности. Они либо полагаются на авось, ограничиваясь обычной страховкой, либо подходят к проблеме основательно и покупают страховой полис у западных компаний.

Больше 100 тыс. не занимать

Станислав Умнов, кандидат в мастера по парашютном)' спорту и экстремал с более чем десятилетним стажем, не раз сталкивался, мягко говоря, с недочетами в работе отечественных страховщиков. Теперь он уверен: их услуги не отвечают даже минимально требуемому качеству. «Несколько раз, когда с кем-то из нашей компании происходил, страховой случай и возникала необходимость в дорогостоящем лечении, камнем преткновения становилась итоговая сумма: все, что превышало 100 тыс. рублей, приходилось оплачивать из собственного кармана, так как страховщики под различными предлогами отказывались это делать», - рассказывает Станислав Умнов. Если быть абсолютно точными, то компании не уходили от обязательств, а просто настаивали на том, чтобы нужные операции проводились уже после транспортировки пострадавшего на родину. «Но как перевозить человека, у которого переломаны обе ноги или основание черепа и которому любые перемещения противопоказаны?» - недоумевает наш собеседник. Естественно, друзья скидывались и сами платили за операцию на месте, хотя сумма страхового покрытия составляла как минимум 30 тыс. евро.

Формального нарушения в действиях страховых компаний нет. А для их негуманных предложений есть своя причина: зачастую медицинская помощь за рубежом обходится на порядок дороже, чем переправка пострадавшего туриста в Россию с последующим лечением. Но сами страховщики находят и другие объяснения. Ведь возможно мошенничество, касающееся стоимости якобы необходимых пациенту услуг, говорит начальник управления личного страхования страхового брокера «Малакут» Юлия Хорошавина. А заместитель руководителя направления рейтингов страховых компаний агентства «Эксперт РА» Наталья Комлева добавляет, что подобное поведение страховщиков может быть связано с системой риск-менеджмента, запускающей сложный механизм проверки по страховому случаю с целью защиты от махинаций. Всю сумму, требуемую для лечения, если она превышает определенный порог, могут задержать, пока не будет уверенности в необходимости ее выплаты при конкретных обстоятельствах. Однако Станислава Умнова такие обоснования не устраивают, поэтому он, как и многие другие любители экстрима с большим опытом, теперь покупает полисы западных компаний через Интернет. Плюс таких страховок еще и в том, что они охватывают широкий спектр стран, а в некоторых случаях действуют и на территории России.
Сегодня доля полисов от зарубежных компаний во всем объеме страхования экстремального туризма и отдыха, к которому обращаются наши соотечественники, по оценкам Натальи Комлевой, составляет от 30 до 50%. Правда, эксперты считают, что дело не только в популярности предложений иностранных игроков у экстремалов со стажем. «Люди, выехав за рубеж, вынуждены приобретать полис на месте, где присутствие российских компаний ограничено, - уточняет Юлия Хорошавипа. - Без страховки их могут просто не пустить на горнолыжный склон или не выдать им накваланг». Не отказываться же от своих планов! Сюда можно отнести и тех путешественников, которые, изначально выбрав спокойный отдых, решили разок пощекотать нервы, скажем, банджи-прыжком с моста: чтобы не переплачивать за весь период поездки, можно приобрести однодневный полис для конкретного случая.

Экстремальная культура быта

В России, в отличие, например, от стран Европы, услуги по страхованию рисков при занятиях экстремальными и активными видами спорта пока еще не имеют значительного спроса, отмечает член совета директоров ГК «Дженерали ППФ» Иржи Страка. Зачастую людей отпугивают высокие тарифы, но в первую очередь сказывается отсутствие привычки к страхованию жизни и здоровья в рассматриваемых нами ситуациях, будь то катание на горных лыжах, сноубординг, дайвинг или прыжки с парашютом. При этом большая распространенность данных программ страхования в Европе в определенной мере связана со сложившейся там практикой, когда страховщики договариваются с туристическими агентствами о включении своих услуг в состав турпакета, поясняет Иржи Страка. Базовый полис на месяц может стоить от 15 долларов при сумме страхового покрытия в 25 тыс. долларов, но чаще его покупка обходится в 50 долларов, а то и больше. Впрочем, по словам менеджера по туризму «Агентства Венгрова» Ирины Цхиртладзе, подобные примеры взаимодействия туроператоров со страховщиками есть и в России. «Мы предлагаем клиентам купить полис расширенного страхования жизни и здоровья различных компаний, но настаивать не можем, - сообщила эксперт. - У единиц он уже есть, но в подавляющем большинстве люди надеются на авось или, желая сэкономить, рассчитывают на стандартное обязательное страхование, необходимое для выезда за рубеж». В некоторые страны можно ехать вообще без страховки - в этом случае турфирма берет с клиента расписку, что при получении на отдыхе травмы он не станет предъявлять ей претензий, добавляет Ирина Цхиртладзе.

Если же речь заходит об экстриме внутри России, то здесь со специальным страхованием сложилась более чем интересная ситуация. Сильна вера в бесплатную медицину на территории нашей страны, объясняет Елена Скуратова, член рабочей группы Всероссийского союза страховщиков по разработке стандартных (типовых «Правил страхования гражданской ответственности туроператоров за неисполнение, ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализаций туристского продукта». Из-за этого; многих любителей острых ощущений на руках лишь полисы обязательного медицинского страхования, а у кого-то нет и их. Но такие полисы предполагают оказание лишь определенного спектра медицинских услуг, напоминает эксперт. Так что за сложные или срочные операции придется платить самим, подчеркивает исполнительный вице-президент, руководитель блока розничных продаж страховой группы «МСК» Сергей Ефремов. Конечно, на произвол судьбы пациента не бросят, но, надеясь на бесплатную медицину, вряд ли стоит уповать на использование при лечении передовых технологий. Поэтому, прежде чем отправиться на отдых «по полной» в том числе и на родных просторах, имеет смысл приобрести полис, предусматривающий расширенный вариант страхования жизни и здоровья, который отличается от стандартного повышающим коэффициентом к тарифу.

Сколько стоит натерпеться?
Цена десятидневной страховки для любителей экстремальных видов спорта*, евро

Страховая компания	Взрослый	Ребенок	Пожилой человек
«Гута-Страхование»	18	9	36
«Ингосстрах»**	45,5	29	45,5
УРАЛСИБ	23,5	23,5	23,5
РОСНО	16,95	16,95	33,9
МАКС	15.6	15.6	331
ВСК	25	20	40
МСК	25	18,75	50
«АльфаСтрахование»	12.1	9,08	12,1
«Росгосстрах»	24	22,95	36
«Ренессанс Страхование»	13,5	13,5	***
«Цюрих»	17,8	13,35	17.3
IhiBupa (ihi.com)	96	87	130
Good neighbor insurance (gninsurance.com)	87	87	130
IMG (imglobal.com)	67	51	-

*Расчет страхового взноса производился на семью, состоящую из двоих взрослых, одному из которых уже исполнилось 67, и ребенка 10 лет. Все они едут в Австрию кататься на горных лыжах. Сумма страхового покрытия - 30 тыс. евро
**Расширенная программа, включающая страхование гражданской ответственности и дополнительное страхование от несчастного случая (выплата 3 тыс. евро по возвращении в Россию)
***Лица старше 60 лет страхуются по специальному дополнительному согласованию ****Минимальный срок страхования - 1 месяц
Источник: данные компаний

Нелегкая доля

«Сегмент страхования рисков при занятиях экстремальными и активными видами спорта в России растет в среднем на 10% ежегодно», - констатирует Сергей Ефремов. По его данным, объем одних только страховок для дайверов оценивается в 35 млн рублей в год. Но любые цифры носят приблизительный характер. Главная проблема этого вида страхования в нашей стране заключается в почти полном отсутствии достоверной статистики, необходимой для расчета тарифов. Нет четкой базы для анализа, даже сами страховые компании порой зачисляют переломы и травмы, произошедшие вследствие занятий активными видами спорта, и бытовые травмы в одну категорию, сетует Наталья Комлева. Следовательно, нет возможности разработать грамотные тарифы и проводить масштабные рекламные кампании именно этой услуги. Потому и стоимость «экстремальной» страховки) разных отечественных компаний ощутимо различается даже при сопоставимом рейтинге их надежности, заключает эксперт.

Впрочем, некоторая статистика все же имеется. «В данном сегменте вероятность наступления страхового случая колеблется на уровне 1-3%», - говорит Сергей Ефремов. Он значительно ниже, чем при обычном страховании жизни и здоровья с показателями в 10-20%. Но при этом убыточность страхования любителей активного отдыха для компаний существенно выше из-за того, что суммы выплат гораздо больше: травмы в этом случае намного серьезнее, а оказание медицинской, юридической, административной и иной помощи более дорогостоящее, поясняет первый заместитель генерального директора компании «ОРАНТА Страхование» Владимир Черников.

Сложность определения

Так что же выбрать? Диапазон предложений российских страховщиков для экстре-малов весьма широк. Если говорить о зарубежном туризме, то можно застраховать риски при занятиях практически любым видом спорта на какой угодно срок, будь то пара недель или целый год (в последнем случае регламентируется количество дней, проведенных за границей). Впрочем, как в России, так и при поездке в иные пределы можно обойтись без специальной страховки, не отказывая себе в новых порциях адреналина. Некоторые простейшие варианты наподобие катания на скутере или мотобайке чаще всего включены в обычный полис страхования жизни и здоровья. Все зависит от страховой компании и условий договора. Кстати, в ваших же интересах отнестись к последним с особым вниманием. В разделе «Дополнительные риски» должен быть указан именно тот вид спорта, которым вы увлекаетесь, предупреждает руководитель направления андеррайтинга по страхованию выезжающих за рубеж СК «Цюрих» Илья Гальперин.
А при выборе страховщика следует ориентироваться не столько на его известность, сколько на определенные его возможности. Например, на наличие круглосуточного саll-центра и на опыт работы именно с той страной, в которую планируется поездка, советует Елена Скуратова. Последнее особенно значимо, ведь в этом случае компания знакома со спецификой местной системы здравоохранения. В качестве партнера страховщика должна выступать сервисная компания международного уровня, заключившая договоры с клиниками на месте отдыха и не имеющая долгов перед ними. Это важно, чтобы клиники принимали гарантии по оплате расходов на экстренную медицинскую помощь. И тем не менее опытные экстремалы, несмотря ни на что. предпочитают страховаться за рубежом. «По крайней мере ты всегда знаешь, чего ожидать от иностранного страховщика, и можешь быть уверен, что в критический момент не останешься без поддержки и помощи», - резюмирует Станислав Умнов.

Тариф на экстрим

Дайвинг, катание на горных лыжах, авто- и мотоспорт, контактные единоборства и прочее - стандартные исключения при страховании от несчастных случаев и страховании путешествующих, отмечает первый заместитель генерального директора компании «ОРАНТА Страхование» Владимир Черников. Включить дополнительные риски в программы можно - тогда к обычному тарифу применяется повышающий коэффициент. Так, страховка для дайверов обойдется в 2-3 раза дороже стандартной, но и наполнение у нее будет другое: в частности, она будет покрывать расходы на реабилитацию в барокамере, объясняет генеральный директор ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Владимир Сорокин. Повышающий коэффициент применяют к тарифу и для людей старше 65 лет.

Василий ФОКИН

В материале упоминаются: Компании, организации: Generali PPF Holding 141  Good neighbor insurance 1  Ihi Bupa 1  International Medical Group (IMG) 2  АльфаСтрахование 13848 АльфаСтрахование-Жизнь 631 Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12206 ВСК (Страховой дом ВСК) 5673 Группа Ренессанс Страхование 3892 ГУТА-Страхование 900 Ингосстрах 14108 МАКС (Московская акционерная страховая компания) 2961 Малакут, СБ 101 [Эльбрус, СБ 3] ОРАНТА 428 Росгосстрах, ООО 8548 РОСНО 2460 [Зетта Страхование, АО 57] Страховая группа МСК (СГ МСК) 1644 УралСиб 2065 Цюрих 653 [Зетта Страхование 756] Эксперт РА 5990 Персоны: Гальперин Илья Ефремов Сергей Иванович Комлева Наталья Валерьевна Скуратова Елена Павловна Сорокин Владимир Леонидович Страка Йиржи  Хорошавина Юлия Черников Владимир Владимирович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »